স্বাস্থ্য বীমা: টপ-আপ বনাম সুপার টপ-আপ—আপনার জন্য কোনটি সঠিক?

আপনি কি জানেন যে আপনি শুধুমাত্র একটি বেস কভার দিয়ে প্রিমিয়ামের উপর বেশি খরচ না করে আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারেন? ঠিক আছে, এই বিকল্পটিকে স্বাস্থ্য বীমার ভাষায় সুপার টপ-আপ বলা হয়।

আপনার অন্তত বেস কভার থাকলেই সুপার টপ-আপ ভালো কাজ করে ₹৫ লাখ- ₹১০ লাখ। যদি আপনার দাবির পরিমাণ বেস কভারের অধীনে সীমা অতিক্রম করে, তাহলে সুপার টপ-আপ বাকি খরচগুলি কভার করতে শুরু করবে।

চিকিৎসা মূল্যস্ফীতি ভোক্তা মূল্যস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার সাথে সাথে, একটি সুপার টপ-আপ থাকা বাঞ্ছনীয় যা আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভার অন্তত ₹১ কোটি ( ₹10 লাখ বেস কভার প্লাস একটি সুপার টপ-আপ ₹90 লাখ)। সুপার টপ-আপগুলি ভাল কাজ করে কারণ প্রিমিয়ামগুলি বেশ সাশ্রয়ী।

উদাহরণস্বরূপ, ক ₹35 বছর বয়সের বন্ধনীর মধ্যে একটি পরিবারের জন্য 10 লাখ সুপার টপ-আপ (দুই প্রাপ্তবয়স্ক এবং দুটি শিশু) খরচ মাত্র প্রায় ₹শীর্ষস্থানীয় বীমাকারীদের সাথে প্রতি বছর 4500। কিন্তু একটি অতিরিক্ত কিনতে ₹১০ লাখ টাকা কভার, একই পরিবারকে খরচ করতে হবে ₹10000- ₹একটি নিয়মিত পরিকল্পনার জন্য বছরে 12000। এখানে স্বাস্থ্য বীমার সুপার টপ-আপের সুবিধা এবং সীমাবদ্ধতা রয়েছে।

কিভাবে একটি সুপার টপ আপ কাজ করে?

সুপার টপ-আপ শুধুমাত্র তখনই কাজ করে যখন আপনি আপনার ক্লান্ত হয়ে পড়েন স্বাস্থ্য বীমা সীমা। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি ₹10 লাখ পলিসি এবং একাধিক ভর্তির কারণে এটি সম্পূর্ণরূপে ব্যবহার করা হয়েছে, তাহলে আপনি সুপার টপ-আপ ব্যবহার শুরু করতে পারেন। আপনি যদি একটি সুপার টপ-আপ ব্যবহার করতে চান তবে আপনার অবশ্যই একটি বেস কভার থাকতে হবে বা আপনার পকেট থেকে খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। সুপার টপ-আপ কেনার সময় যে খরচগুলি আপনি নিজে থেকে খরচ করতে সম্মত হন তা পূর্বনির্ধারিত। কিন্তু আপনার পকেট থেকে টাকা খরচ না করে একটি বেস কভার কেনা উচিত।

স্বাস্থ্য বীমাকারীদের মতে, “সুপার টপ-আপ ‘পলিসি ডিডাক্টিবল’ নীতিতে কাজ করে, যা একটি পূর্বনির্ধারিত পরিমাণ যা আপনি একটি ‘মেডিকেল ইভেন্ট’ চলাকালীন আপনার নিজের অর্থ বা অন্য কোনো বীমার মাধ্যমে বহন করবেন৷

পলিসি কর্তনযোগ্য যেকোন পরিমাণের বেশি এবং তার উপরে বীমা কোম্পানি বহন করবে। কিন্তু একই বীমাকারীর কাছে বেস পলিসি এবং সুপার টপ-আপ উভয়ই থাকা বাঞ্ছনীয়৷ সহজ কথায়, আপনি যদি একটি বীমা বেছে নেন ₹1 কোটি (এর বেস কভার ₹10 লাখ এবং একটি সুপার টপ-আপ ₹90 লাখ), আপনার চিকিৎসা পর্যন্ত খরচ ₹১ কোটি টাকা কভার করা হবে।

সুপার টপ-আপ এবং টপ-আপের মধ্যে পার্থক্য কী?

স্বাস্থ্য বীমাকারীরাও টপ-আপ প্ল্যান অফার করে, সুপার টপ-আপগুলি আরও ভাল। পলিসির মেয়াদে টপ-আপ শুধুমাত্র একটি দাবি কভার করে। কিন্তু একটি সুপার টপ-আপের কোনো সীমা নেই এবং যতক্ষণ না কভার করা সর্বোচ্চ পরিমাণ শেষ না হয় ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি দাবি পেতে পারেন।

“একটি সুপার টপ-আপ বীমা পলিসি পলিসির মেয়াদের সময় অনেক হাসপাতালে ভর্তির বিষয়টি বিবেচনায় নেয়,” অনুসারে নিভা বুপা স্বাস্থ্য বীমা। প্রথম দাবির পরিমাণ নিষ্পত্তি হলে একটি টপ-আপ প্ল্যান শেষ হয়ে যায়। কিন্তু একটি সুপার টপ-আপ তখনই শেষ হয়ে যায় যখন পুরো কভারটি শেষ হয়ে যায়।

অসুবিধা কি?

শীর্ষস্থানীয় বীমাকারীদের সাথে সুপার টপ-আপ পলিসি একটি রুম ভাড়া সীমা সহ আসে। সুপার টপ-আপের জন্য বীমাকারীরা সাধারণত ‘এসি সহ একক ব্যক্তিগত রুম’-এর অনুমতি দেয়। এছাড়াও, সহ-প্রদান (কো-পে) ধারার জন্য সতর্ক থাকুন। কো-পে হল একটি নির্দিষ্ট শতাংশ যা বীমাকারী মোট দাবিতে তার পকেট থেকে পরিশোধ করতে সম্মত হন। কিছু বীমাকারীর সুপার-টপ আপের জন্য 61 বছরের বেশি বয়সী ব্যক্তিদের জন্য 20% সহ-বেতন রয়েছে।

মনে রাখবেন যে আপনি যদি একটি সুপার টপ-আপ বেছে নেন তাহলে আপনাকে দুটি পলিসি কিনতে হবে। যদিও কেউ অতিরিক্ত প্রিমিয়াম প্রদান করে বেস পলিসিতে অপেক্ষার সময় ত্যাগ করতে পারে, সুপার টপ-আপে এই ধরনের কোনো সুবিধা পাওয়া যায় না। সুপার টপ-আপে আগে থেকে বিদ্যমান অসুস্থতার জন্য আপনাকে বাধ্যতামূলক অপেক্ষার সময়কাল পরিবেশন করতে হবে।

সুপার টপ-আপগুলি কোনও পুনরুদ্ধার সুবিধাও দেয় না, একটি মূল সুবিধা যা সম্পূর্ণটি পুনরায় পূরণ করে স্বাস্থ্য বীমা এটি নিঃশেষ হয়ে গেলেও আবরণ। তারা একটি ‘নো-ক্লেম বোনাস’ও অফার করে না যা পলিসি ধারকদেরকে পুরস্কৃত করে যদি পলিসির সময়কালে কোনো দাবি না থাকে তাহলে বীমাকৃত রাশির একটি নির্দিষ্ট শতাংশ যোগ করে।

অনেক সুপার টপ-আপের রোগের চিকিৎসার উপ-সীমা থাকে। উপ-সীমাগুলি স্বাস্থ্য বীমা পলিসির মধ্যে নির্দিষ্ট চিকিত্সার উপর রাখা আর্থিক ক্যাপগুলিকে বোঝায়।

আলিরাজান এম একজন সাংবাদিক যার দুই দশকেরও বেশি অভিজ্ঞতা রয়েছে। তিনি দেশের বেশ কয়েকটি নেতৃস্থানীয় মিডিয়া সংস্থার সাথে কাজ করেছেন এবং প্রায় 16 বছর ধরে মিউচুয়াল ফান্ডে লেখালেখি করছেন।